Optimiser votre contrat collectif expatriés
Le marché de l assurance pour expatriés ne fait qu’évoluer. Et ces évolutions impactent bien entendu le contrat collectif pour expatriés ! De ce fait, il est recommandé de revoir de façon régulière les conditions. Assurances et Conseils Moncey, courtier spécialisé, conseille et oriente les Entreprises en toute indépendance. Enfin, trouvez ci après quelques conseils.
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Quand faut-il revoir le contrat collectif expatriés ?
En premier lieu, le contrat collectif expatriés a une durée de vie estimée entre 3 et 5 ans. De ce fait, il faut respecter les cycles. Et donc revoir votre contrat collectif expatriés de façon régulière. En effet, cela permet aux employeurs d’intégrer à la fois :
- les évolutions du marché. C’est à dire la réglementation, les tendances du marché ou RH, les évolutions de services …,
- et les contraintes internes.
De plus, cette pratique régulières évite les changements trop importants. S’ils sont réalisés sur des cycles plus longs, ils sont une source potentielle d’insatisfaction chez les assurés.
Quelles optimisations sur mon contrat collectif expatriés ?
Les possibilités d’optimisation sur le contrat collectif expatriés portent sur :
- les garanties du contrat,
- les services de gestion,
- et les budgets.
Mais aussi sur les services annexes, et sur les questions de coordination. Aussi, le montage contractuel peut connaître des améliorations. Ainsi, ce sera le cas si une mise aux normes légales est requise. Cela est nécessaire quand la loi change. Par exemple, cela a été le cas à Dubaï en 2014.
Les questions de base
Pour commencer, interrogez vous sur les points suivants :
- d’abord, quel est le montage contractuel de votre contrat collectif expatriés?,
- ensuite, qui sont les intervenants sur ce contrat?,
- puis, que fait chaque intervenant concrètement?,
- enfin, quels sont les avantages et inconvénients de votre contrat collectif?
En pratique, il y a plusieurs formats de contrats possibles. Les contrats adossés à une Association loi 1901. Et ceux souscrits auprès de l’Assureur. Auprès de qui avez-vous souscrit? Qui sont les intervenants? Par exemple : courtier, assureur, services de gestion. Ensuite, ce contrat vous permet il de bien répondre à toutes les situations. Par exemple, respectez vous la réglementation dans tous les pays? Par exemple, la loi contraint en Suisse, les USA (Obamacare), aux Emirats Arabes Unis, etc.
Optimiser les garanties de mon contrat collectif expatriés
En partant de constats simples, certains Assureurs intègrent des limites annuelles dans leurs offres. En pratique, ces limites ont en général peu d’incidence pour les assurés. Néanmoins, elles impactent les cotisations du contrat collectif expatriés. Ainsi, elles permettent aux Entreprises de maintenir l’équilibre entre les garanties et les budgets. La limite peut être générale. Par exemple, 500 000 Euro par an et par assuré. Ou bien spécifique à un bloc de garanties. Par exemple, 3 000 Euro pour le poste dentaire.
La révision du contrat collectif expatriés est aussi l’occasion de :
- exclure certaines garanties. Par exemple : les cures thermales. En effet, elles disparaissent des contrats du marché domestique. Et par extension, elles disparaissent des anciens contrats pour expats, ou
- en ajuster ou limiter certaines. Notamment les garanties dites de confort. Qui sont en règle générale à l’origine des dérives des contrats : optique et dentaire.
Quelles prestations offrir aux expatriés ?
Les entreprises gèrent de plus en plus de nationalités dans leurs effectifs expatriés. Aussi, les habitudes et culture d’origine varient beaucoup dans le groupe. Pourtant, l’objectif est souvent de recréer des conditions similaires à celles qui prévalaient avant le départ. Rassurer en reconstituant des repères et des habitudes. Les budgets et les troncs commun amènent à un compromis qui est propre à chaque Entreprise. Et qui ne manquera pas d’évoluer avec le temps et les expériences.
En pratique, les Entreprises tente d’harmoniser leur politique et leurs contrats. Mais peuvent être amenées à devoir segmenter certaines populations. Dans ces conditions, il devient plus facile de contenter chacun. Mais aussi de prémunir l’Entreprise pour certains risques. Plus le contrat collectif expatriés peut être customisé, plus il sera en ligne avec les attentes.
Comment segmenter mon contrat collectif expatriés ?
Les principales segmentations portent sur les zones de couverture, les garanties et la tarification.
Les zones de couverture
Tous les Assureurs s’accordent sur le fait que les USA, les EAU et Hong Kong sont probablement les destinations les plus chères pour les frais de santé. De ce fait, il est fréquent de retrouver ces pays dans des zones spécifiques. Voire des contrats dédiés. Auxquelles sont associées des primes tout aussi spécifiques.
Par exemple, il sera acquis qu’un expatrié en Chine paiera une prime plus élevée que son homologue en Afrique du Sud. Le premier sera couvert en Chine et dans les pays présentant un coût similaire ou inférieur. Sur base de la même logique, l’expatrié en Afrique du Sud ne pourra pas aller se faire soigner en Chine ou dans des pays dits très chers. L’appréciation et l’expérience de chaque Compagnie peut être différente. De ce fait, les zones de couvertures ne sont pas les mêmes sur le marché. L’Assureur peut même consentir à bâtir des zones spécifiques pour l’Entreprise, afin de répondre à des questions particulières. Le contrat collectif pour expatriés est souvent sur mesure.
Les garanties
Autre exemple : l’Entreprise gère 60 expatriés en moyenne sur son contrat collectif. Deux catégories objectives de population existent. D’un côté, les cadres expatriés. Ils sont basés en ville et avec leurs familles. De l’autre côté, il y a des ouvriers. Ils sont envoyés seuls sur des chantiers isolés dans les campagnes. Une solution unique n’est pas idéale pour répondre aux besoins spécifiques de ces 2 populations différentes. Alors, il convient de bâtir des cahiers des charges et de répondre aux besoins de chacun.
Les tarifs
Certains secteurs d’activités embauchent plutôt des jeunes. Par exemple, l’IT. Cette population est souvent constituée de couples ou célibataires. Donc les soins adaptés pour les enfants n’auront pas d’intérêt pour ces expatriés. Par exemple, l’orthodontie. De même, un tarif unique de type « par famille » sera inapproprié. Une grille tarifaire exprimée selon le statut familial sera plus en phase avec la réalité de ce groupe. A la fin, cette adaptation permet d’ajuster le budget annuel au mieux.
Les formats les plus courants pour les tarifications sont :
- isolé et famille, mais ce format commence à avoir vécu,
- célibataire, couple, famille, parent isolé. Ce format est un peu plus moderne. Il permet de s’ajuster rapidement. Un même expatrié pouvant passer d’un statut à un autre durant son expatriation.
La déclinaison se fait ensuite par zone de couverture pour une gestion plus fine du contrat collectif expatriés. D’autant que de plus en plus d’Employeur font payer une quote part de la prime à leurs expatriés.
Mutualiser plusieurs contrat collectif expatriés
Certains Assureurs offre la possibilité de scinder le contrat collectif expatriés en sous contrats. Cela permet de prendre en compte :
- les différents populations à assurer,
- mais aussi les éventuelles contraintes légales, en organisant une proposition avec fronting dans certains pays.
A la fin, les divers plans et contrats assurent un effet de mutualisation pour l’Entreprise et le contrat collectif des expatriés.
Comparer mon contrat collectif expatriés
Pour challenger votre contrat collectif pour expatriés, le mieux est de lancer une étude régulière. Et de confronter les conditions en vigueur à travers une approche comparative. A ce titre, le Courtier spécialisé est bien placé pour apporter son expérience et son œil expert. Un document de synthèse permet de faire ressortir les forces et les faiblesses de chaque offre. En identifiant les principales différences et en les confrontant à ses priorités, l’Entreprise peut alors réaliser ses arbitrages.
Pour les contrats de 30 salariés expatriés ou plus, la Compagnie fournit en général un rapport de sinistralité. Cet outil sert au pilotage du contrat groupe expatriés. Lors de l’étude, les rapports des 3 dernières années renseignent sur :
- la consommation médicale des expatriés, et son évolution,
- les résultats techniques du contrat groupe expatriés,
- les actions entreprises et leurs résultats.
Prêt pour revoir votre contrat collectif expatriés ?
Vous avez connu des déboires en gestion? La population assurée a fortement varié ces dernières années et le profil de votre groupe a changé? La politique RH a évolué? Toutes ces raisons amènent généralement à revoir le contrat collectif des expatriés. Avec le tenant bien évidemment. Mais ouvrir la porte à d’autres acteurs permet de s’assurer que les intervenants sont toujours à la page et adaptés à vos besoins. Dans le cas contraire, c’est l’occasion de prendre connaissance des autres possibilités. Et le cas échéant de décider de changer.
Assurances et Conseils Moncey, courtier spécialisé, vous conseille et vous accompagne pour vos études. Aussi, contactez nous dès à présent pour que nous puissions échanger sur votre situation et vos besoins.
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Considérations légales pour le contrat collectif expatriés
Notons que la souscription à un contrat collectif expatriés ne permet pas de se substituer aux obligations légales locales.