|
Découvrez les points clés qui vous permettront
de revoir efficacement vos contrats collectifs d’assurance
maladie, grâce aux conseils d’un expert.
Quand faut-il revoir le contrat collectif frais de
santé de mes expatriés ?
Les contrats d’assurance frais de santé destinés
à vos expatriés ont une durée de vie
estimée entre 3 et 5 ans.
Revoir ou changer vos contrats suivant cette périodicité
permet d’intégrer à la fois les évolutions
du marché (réglementation,, …) et les
contraintes internes (politique RH, …).
Cette pratique permet également d’éviter
les évolutions trop soudaines, source potentielle
d’insatisfaction chez les assurés.
Quelles optimisations puis-je espérer sur
des contrats déjà performants ?
Les possibilités d’optimisation portent principalement
sur les garanties et les budgets. Le montage contractuel
et les services destinés aux assurés peuvent
connaître également des améliorations
substantielles.
Qu’en est il concrètement concernant
l’optimisation de mon contrat ?
Tout d’abord, interrogez vous sur le montage de votre
contrat collectif, le nombre d’intervenants et les
avantages et inconvénients que présentent
réellement votre régime frais de santé.
Auprès de qui avez-vous souscrit ? Qui sont
les intervenants (courtier, assureur, gestionnaire…) ?
Ensuite, demandez-vous si vous pouvez répondre,
avec ce contrat, à toutes les situations que vous
devez traiter. La réglementation vous obligera certainement
à trouver des réponses spécifiques
dans certains cas (ex : la Suisse).
Finalement, demandez-vous si au-delà des contraintes
légales, vous avez besoin d’une ou de plusieurs
solutions pour pouvoir traiter les attentes de votre population
en mobilité internationale (détaché,
expatrié, impatrié, catégories de personnel,
zones géographiques, marchés…).
Quelles sont les possibilités d’optimisation
sur les garanties ?
En partant de constats simples, voire de bon sens, certains
Assureurs n’hésitent plus à intégrer
quelques limites annuelles dans leurs offres (ex :
€ 1 500 000 pour l’hospitalisation).
En pratique, ces limites ont pas ou peu d’incidence
pour les assurés. Elles impactent néanmoins
les cotisations, et permettent ainsi aux Entreprises de
mieux maintenir l’équilibre entre les garanties
et les budgets.
La révision et l’optimisation de vos contrats
est aussi l’occasion d’exclure certaines prestations
telles que les cures thermales - que l’on retrouve
encore parfois sur d’anciens contrats au 1er €,
ou d’en limiter certaines.
Comment définir les prestations que je souhaite
offrir à mes expatriés ?
Les entreprises ont de plus en plus de nationalités
différentes dans leurs effectifs expatriés.
Les habitudes et culture d’origine varient parfois
énormément, et l’objectif est souvent
de recréer des conditions similaires à celles
qui prévalaient avant le départ.
La tendance pour les Entreprises est donc à la fois
d’harmoniser au niveau mondial, mais également
de segmenter ses marchés. Ainsi, il devient possible
d’offrir à chacun la solution la plus adaptée
à ses attentes, tout en tenant compte des diversités
et des contraintes de l’Employeur.
Comment segmenter mon contrat ?
Les principales segmentations portent sur les zones de couverture,
sur les garanties et sur la tarification.
Exemple : un français expatrié en Chine
peut être assuré dans la zone de couverture
« Monde entier excluant les Usa »,
son homologue sénégalais expatrié en
Afrique du Sud sera assuré dans la zone de couverture
«Afrique » et le collaborateur canadien
expatrié aux USA sera couvert pour le Monde entier
(incluant les USA).
Concilier les besoins des assurés avec une définition
plus précise du risque à assurer est devenu
un passage obligé pour contenir les enveloppes budgétaires.
Exemple : vous avez un groupe de 60 expatriés,
et deux catégories objectives de population (ex :
des cadres expatriés en ville avec leurs familles,
et des ouvriers envoyés seuls sur des chantiers).
Pourquoi continuer d’avoir une solution unique pour
l’ensemble ? Faut-il conserver les prestations
maternité, par ex, pour les ouvriers sachant que
ce groupe est constitué exclusivement d’hommes ?
Exemple : la politique des Ressources Humaines peut
amener une entreprise à expatrier une population
plus jeune, constituée majoritairement de couples
ou célibataires, alors qu’historiquement des
cadres plus âgés partaient en famille.
L’intérêt d’une prime « famille »
unique n’a plus de sens, et sert mal les intérêts
de l’Entreprise. Pour permettre une tarification au
plus juste, certains Assureurs proposent d’ores et
déjà des grilles tarifaires exprimées
par tranches d’âges ou d’après le
statut familial (célibataire, couple, famille, parent
isolé).
Est-il toujours possible de mutualiser le risque
si j’ai plusieurs contrats ?
Certains Assureurs offrent la possibilité de scinder
votre contrat en sous-contrats, en fonction des effectifs
assurés et de certains critères objectifs.
La mutualisation entre les diverses populations assurées
est alors maintenue.
Comment valider que ces évolutions apportent
effectivement les optimisations souhaitées ?
Avant de souscrire, une étude comparative entre
l’ancien et le nouveau régime frais de santé
doit vous permettre d’identifier rapidement les principales
différences et avantages (conditions, garanties,
services).
Par la suite, assurez-vous qu’un rapport de sinistralité
vous sera remis (généralement proposé
à partir de 10/15 salariés env.). Cet outil,
qui vous renseigne sur la consommation médicale de
vos expatriés, vous permettra de suivre l’évolution
de votre contrat (statistiques) et de conforter votre choix.
Qu’en est-il des services destinés aux
assurés ?
En plus des services traditionnels (notices légales,
prise en charge hospitalière, remboursement sous
X jours par chèque ou virement bancaire…), de
nombreuses possibilités nouvelles sont désormais
développées par le biais d’Internet.
Les assurés peuvent désormais accéder
aux documents et aux services en plusieurs langues et 24/24,
être remboursés par virement bancaire et sans
frais, consulter la totalité de leurs décomptes
de remboursement, changer leurs coordonnées postale
ou bancaire en ligne…
|
