Assurance sante internationale pas cher : mythe ou réalité ?
Assurance santé internationale pas cher ? Oui, il est possible de souscrire une assurance santé internationale pas cher. Mais cela a bien évidemment un prix ! En assurance comme ailleurs, « on en a pour son argent ». Et si ce n’est pas cher, c’est qu’il y a une bonne explication pour justifier de ces tarifs bas.
La limitation des garanties pour l’assurance santé internationale pas cher
La raison la plus courante est que l’assurance limite son champ d’intervention et ne couvre que les dépenses liées aux accidents. Par rapport à une assurance complète dite « toutes causes » (qui couvre les sinistres en cas de maladie et d’accident), on constate qu’il manque un volet complet : la maladie. Si tout ce qui est lié à la maladie n’est pas couvert par l’Assureur, alors bien évidemment son exposition au risque est limitée et la tarification peut refléter cette limitation. Par définition, tout ce qui n’est pas couvert par l’Assureur est à votre charge et donc, vous vous retrouvez en auto assurance (c’est à dire que vous êtes votre propre assureur pour ces risques). Gardez en mémoire que les risques ne disparaissent jamais! La question est donc « qui va devoir assumer financièrement le risque en cas de survenance? »
A titre d’exemple, l’assurance Start Expat couvre les voyageurs et les expatriés temporaires jusqu’à 12 mois dans les cas d’accidents et de maladies inopinées. Cela signifie que s’il vous arrive quelque chose lié à une maladie qui n’est pas inopinée, l’Assureur refusera la prise en charge que vous devrez alors payer directement de votre poche. C’était pas cher au départ, mais ça le devient rapidement dans la mesure ou vous êtes malade ou qu’il vous arrive quelque chose que vous n’attendiez pas (la définition de l’assurance). Au delà de la consommation médicale qui coûte chère, ce sont surtout les pathologies lourdes qui représentent un véritable risque et coûte très chères (cancer, ald, hospitalisations lourdes…).
Quelles autres situations peuvent justifier une assurance santé internationale pas cher ?
- les frais médicaux engagés ne sont pris en charge que s’il existe un diagnostic médical. C’est à dire que l’assuré est réellement malade. Et si l’assuré n’est pas malade (besoin de parler avec un médecin, hypocondriaque, …) ? Alors l’Assureur considère que ce n’est pas de sa responsabilité de prendre en charge ces frais et les laisse à la charge de l’assuré. Bien entendu, cela s’entend à l’exception des frais liés à la prévention (sujets à une limite annuelle). C’est le cas par exemple pour les produits Indigo Expat
- les limites proposées sont tellement basses qu’elles limitent automatiquement l’intervention de l’Assureur. Et donc la protection financière vaut que si vous n’êtes pas trop malade (ex: First Expat niveau Quartz)
- le produit est tout nouveau et bénéficie encore d’un tarif de lancement.
Quelques critères techniques qui conditionnent les prix
L’assurance santé pour expatriés répond à des critères techniques. Et on les retrouve souvent à l’occasion des renouvellements. A un moment donné, ces paramètres s’imposent aux produits et les impactent directement :
L’inflation médicale: le tarif des frais de santé évolue chaque année. Les rapports Tower Watson permettent d’apprécier l’évolution du coût des frais de santé.
L’intervention de base : l’intervention peut être en complément de la CFE pour les expatriés français. Alors il faut considérer l’évolution des tarifs de cet organisme. Et y ajouter l’évolution des primes de l’assurance complémentaire.
Les résultats techniques du contrat : les résultats techniques concernent l’ensemble du groupe assuré. C’est à dire toutes les polices individuelles regroupées. Ensuite, il peut y avoir des sous groupes en fonction de la zone de couverture, de l’âge…. Enfin un ratio est calculé entre les Sinistres payés + les provisions, et les Primes. Les provisions tiennent compte du délai pour envoyer les demandes de remboursement. Et donc, plus le ratio est égal ou supérieur à 100%, plus l’Assureur manque de primes pour payer les sinistres.
Le taux de change : un Assureur européen aura comme devise de référence l’Euro. Donc il devra convertir cette devise en USD, GBP, CHF… pour pouvoir vous la proposer. Par conséquent, l’évolution du taux de change viendra impacter le résultat final du contrat, en cas d’instabilité du taux de change.
Considérations légales pour l assurance santé internationale pas cher
Notons qu’une assurance santé internationale pas cher ne permet pas de se substituer aux obligations légales locales. Et aussi, elle ne permet pas de déroger au paiement de certaines taxes ou pénalités locales.